【不動産お役立ちコラム】住宅ローンの借り換えは同じ銀行でできる？対策と注意点も解説｜センチュリー21成ハウジング　スタッフブログ｜センチュリー21成ハウジング

「毎月の住宅ローン返済額が家計を圧迫している」と感じていませんか。
将来への不安を解消するためにも、返済負担を軽減したいと考える方も少なくないでしょう。
そこで本記事では、「住宅ローンの借り換えを同じ銀行でできるのか」という疑問を解決し、借り換え以外の負担軽減策についても解説いたします。

同じ銀行で借り換えできない理由と例外的に可能なケース

住宅ローンの借り換えは、原則として同じ銀行内ではできません。
これは、借り換えの主な目的が金利の引き下げにあるため、金融機関にとっては新規の融資獲得や利息収入の増加につながらず、かえって利益が減少してしまうためです。
銀行が自社の利益を損なう行為を基本的に認めないという構造的な理由から、同一銀行での借り換えは困難となります。
しかし、「フラット35」から借入期間が短くなる「フラット20」への借り換えなどは、銀行側の裁量で認められることがあります。

借り換えが難しい場合に返済負担を軽減する方法

同じ銀行内での借り換えが難しい場合でも、契約内容を見直すことで、返済負担を軽減できる可能性があります。
有効な方法の1つが、現在契約している住宅ローンの「金利タイプの変更」を検討することです。
ただし、変動金利を選択した場合、将来的に金利が上昇するリスクも考慮に入れ、返済計画に影響がないか慎重に判断する必要があるでしょう。
また、資金に余裕ができた際に「繰り上げ返済」をおこなうことも、返済負担を減らす効果的な手段となります。
繰り上げ返済には、総返済額の軽減効果が高い「期間短縮型」と、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」があり、ご自身のライフプランに合わせて選択することが可能です。

別の金融機関に借り換えするメリットとデメリット

住宅ローンの借り換えを別の金融機関でおこなうメリットは、より低い金利が適用されることで、総返済額や月々の返済額を軽減できる点にあります。
また、現在の団信（団体信用生命保険）よりも保障内容が充実した団信に加入し直すことで、万が一の際の備えを強化できることもメリットの1つです。
一方で、新たなローン契約を結ぶ際に、事務手数料、保証料、印紙代などの諸費用が発生するため、まとまった初期費用が必要となります。
さらに、借り換えによって返済期間を10年未満に短縮してしまうと、住宅ローン控除（減税）の適用対象外となる場合があります。
そのため、借り換え後の返済期間がどうなるのかを事前に確認し、減税メリットを失わないよう注意が必要です。

まとめ

住宅ローンの借り換えは、利息収入の減少につながるため、原則として同じ銀行内では対応が困難となりますが、例外的なケースも存在します。
借り換えが難しい場合は、金利タイプや繰り上げ返済などの契約内容を見直すことで、返済負担の軽減を図ることが可能となります。
別の金融機関で借り換えをおこなう際には、金利のメリットと同時に、諸費用や住宅ローン控除など、発生するデメリットも総合的に判断しましょう。