【不動産お役立ちコラム】住宅ローンの保証料とは？外枠方式と内枠方式それぞれの特徴も解説｜センチュリー21成ハウジング　スタッフブログ｜センチュリー21成ハウジング

住宅ローンを借り入れるときには諸費用の支払いが必要であり、そのうちのひとつが保証料です。
保証料は住宅ローンに関連する諸費用のなかでも高い割合を占めるため、仕組みや相場が気になる方は多いのではないでしょうか。
今回は保証料の概要を解説したうえで「外枠方式」「内枠方式」それぞれのメリット・デメリットをご紹介します。

住宅ローンの保証料とはなにか

住宅ローンの保証料とは、住宅ローンを借り入れるときに支払う諸経費のひとつです。
保証料は住宅ローンの返済が困難になった場合に備えて支払いますが、いざ返済ができなくなったときに返済義務が免除されるわけではありません。
この場合は、債務者に代わって保証会社が金融機関に住宅ローン残債を一括返済する仕組みになっており、その保証会社と契約するために支払う費用が保証料です。
保証料の相場は借り入れ金額に対して0％～2％前後で、保証料が0％の場合もなんらかの形で保証料相当分を支払います。
この場合は「事務手数料」として計上するか、金利に上乗せして支払うかのいずれかを選びます。

保証料の支払い方法「外枠方式」の長所と短所

外枠方式とは、住宅ローンを借り入れる際に補償料を一括で支払う方法です。
後述する内枠方式と比較して毎月の返済額を減らせることや、返済総額を抑えやすいこと、繰上返済をすると保証料の一部を取り戻せることがメリットです。
一方で、不動産を購入するときの初期費用がかさむことや、返済期間の終盤に繰上返済をおこなうと、払い戻される金額が少なくなるなどのデメリットもあります。

保証料の支払い方法「内枠方式」の長所と短所

内枠方式とは、保証料を住宅ローンの金利に上乗せして、事務手数料以外のすべての保証料を分割して支払う方法です。
住宅ローンを借り入れる当初にかかる初期費用を抑えやすいことが内枠方式のメリットで、浮いたお金は新居で購入する家具・家電などの費用に充てられます。
一方で、先述した外枠方式と比較して住宅ローンの返済総額が増えるため、月々の住宅ローン返済額が上がり、返済の負担が増すことがデメリットです。

まとめ

保証料とは、住宅ローン締結時に支払いを求められる諸費用で、相場は住宅ローンの借り入れ金額に対して0％～2％です。
諸費用の支払い方法には「外枠方式」と「内枠方式」の2種類があり、それぞれが異なる特徴を持っています。
不動産会社の担当者とも相談しながら、どちらの方法を選ぶのが適しているのかを慎重に検討しましょう。