マイホームを購入する際、資金調達の手段として住宅ローンの利用を考えている方は多いでしょう。
住宅ローンはさまざまな金融機関で提供されており、それぞれ金利や審査の基準が変わってきます。
しかし、「どこから借りるか」と並んで重要なのは「どんなローンを借りるか」の選択です。
今回はローンの種類の1つであるペアローンに着目し、そのメリットやデメリットを解説します。
ペアローンの特徴とは？
ペアローンとは、1つの不動産を購入する際に、複数の人間がローンを組む方法です。
独自の収入を持つ人間が個別のローンを組み、お互いが相手の連帯保証人となります。
ペアローンは夫婦で組むケースが多く見られますが、金融機関によっては親子間や同性パートナー間でも活用可能です。
家を購入する際にペアローンを使うメリット
ペアローンの大きなメリットは借り入れ額を増やせる点です。
それぞれが自身の収入を基準として個別のローンを組むことになるので、合計すると個人でローンを組んだ場合より多くの融資が受けられます。
借り入れ金額や返済プランはペアで統一する必要がないので、それぞれの収入やライフスタイルに合わせた返済が可能です。
また、節税効果が大きい点も嬉しいポイントです。
ペアローンでは合計2本のローンを組むため、住宅控除も単独ローンに比べると2倍となり、最大80万円まで受けられます。
団体信用生命保険に双方が加入できる点もメリットと言えるでしょう。
収入合算などを利用すれば、ペアローンを使わなくても借り入れ額の増額は可能ですが、基本的に団体信用生命保険に加入できるのは主たる債務者1人だけです。
その場合、加入者以外にトラブルが発生しても残債は変わらないため、負担が増えてしまいます。
ペアローンではそれぞれが団体信用生命保険に加入するため、どちらかに万が一の事態が発生した場合でも、その返済残高がゼロになるので、もう一方の負担が増えることはありません。
ペアローンを利用する際のデメリットと注意点
ペアローンが持つデメリットの1つは、諸費用の問題です。
2つのローンを個別に組むため、登記費用や司法書士への依頼料なども倍額になってしまいます。
また、メリットとして挙げた双方の団体信用生命保険への加入も、場合によってはデメリットとなるでしょう。
ペアローンではどちらか片方が死亡した場合でも、もう片方の残債は残るので返済を続けなくてはいけません。
そして以外に見落としやすい注意点が、借り入れ額と資金の問題です。
ペアローンを利用すれば借り入れ額が増額できますが、それは返済金額が増えることも意味しています。
資金計画が不十分なままペアローンを使ってしまうと、家計の負担が増加し将来的に返済が難しくなる可能性もあるでしょう。
まとめ
不動産を購入する方法として、ペアローンが最適な手段となるかどうかは、状況によって変わってきます。
ローンを組んだペアの関係に変化が生じると債務の整理が面倒になるという問題もあるので、お互いによく相談したうえでどのローンを使うか決めると良いでしょう。
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