マイホームの購入は人生の大きな夢の1つですが、同時に「住宅ローンをいつまでに完済できるか」という将来への不安も伴います。
とくに、ゆとりある老後の生活を考えると、リタイアする年齢までに返済を終えたいと願う方は少なくないでしょう。
本記事では、住宅ローン完済時の平均年齢の実態や返済期間の考え方、リタイア前完済のシミュレーションについて解説いたします。
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住宅ローン完済時の平均年齢と借入・完済期間の実態
住宅ローン完済時の平均年齢は、調査データによると73歳前後という実態があります。
この背景には、晩婚化やマイホーム購入時期の高齢化に伴い、ローンの借入時年齢が上昇している事情があると考えられます。
多くの金融機関では、最長の借入期間を35年と設定しているのが一般的です。
たとえば、40歳で35年ローンを組んだ場合、計算上の完済年齢は75歳となります。
もちろん、繰り上げ返済などで返済期間の短縮を図る方もいらっしゃるでしょう。
しかし、定年後も返済が続くケースが少なくないのが実情です。
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住宅ローン完済時期の理想と現実的な考え方
住宅ローンの返済計画では、安定収入を得られているうちに完済の目処を立てることが大切です。
多くの方にとって、それは給与収入が得られる「現役時代」を指すでしょう。
もし、リタイアした後もローンの返済が続くと、主な収入源が年金だけになる可能性も否定できません。
その場合、限られた年金収入のなかから返済費を捻出する必要があり、老後の生活費が圧迫されるリスクが高まります。
趣味や旅行など、楽しみにしていたセカンドライフを満喫できなくなる事態も想定されます。
こうした事態を避けるためにも、早期の完済を目指すのが、理想的な考え方といえるでしょう。
ご自身が想定するリタイア年齢を、1つの指標として設定し、そこから逆算して借入計画を検討することが求められます。
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リタイア前完済を目指す年齢別返済シミュレーション
65歳のリタイア時までに完済を目指す場合、借入開始年齢が月々の返済額に大きく影響します。
ここでは一例として、一定の条件で試算してみましょう。
まず、30歳の方が65歳までに完済する場合、返済期間は最長の35年を確保できるケースが多いです。
この条件での、月々の返済額を基準とします。
一方、40歳の方が同じく65歳までに完済を目指す場合、返済期間は25年間に短縮されることになるでしょう。
すると、月々の返済額は30歳で借りる場合と比較して、負担が増える計算となります。
このように、借入開始年齢が遅くなるほど、リタイア前完済の月々の返済負担は重くなる傾向があるのです。
ご自身の年齢と家計のバランスを考慮した、現実的な資金計画が不可欠といえるでしょう。
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まとめ
住宅ローンの完済時平均年齢は73歳前後と、リタイア後も返済が続くケースが多い実態が明らかになっています。
老後の家計負担を軽減するには、安定収入がある現役のうちに、できるだけ早期の完済を目指すのが理想といえるでしょう。
リタイア前完済には、借入開始年齢が大きく影響するため、ご自身の年齢に合わせた現実的な返済シミュレーションが重要となります。
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