マイホームの購入を検討する際、「自分はいくらまで住宅ローンを借りられるのか」という点は、多くの方が直面する疑問でしょう。
理想の暮らしを実現するためには、ご自身の状況に合った、無理のない返済計画を立てることが不可欠です。
本記事では、住宅ローンの借入可能額を判断する指標となる「返済負担率」の概要、計算方法、および借入金額決定時の注意点について解説いたします。
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返済負担率とは
返済負担率とは、申込者の年収に対して、年間のローン返済額が占める割合を示す数値です。
この数値は、金融機関が住宅ローンの審査において、申込者の返済能力を判断するうえでの基準として用いられます。
多くの金融機関では、この返済負担率に関して、独自の基準を設定しています。
年収に応じて「30%以下」や「35%以下」といった、具体的な上限目安が定められていることが一般的でしょう。
もし借入希望額がこの基準を超過すると、返済困難なリスクが高いと見なされ、審査承認が得られない可能性が高くなります。
そのため、住宅ローンの利用を検討する際は、ご自身の返済負担率がどの程度になるのかを事前に把握しておくことが求められます。
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返済負担率の計算方法と年収に関する注意点
返済負担率は、「年間の総返済額 ÷ 年収 × 100」という計算式によって算出されます。
この計算をおこなう際、とくに注意すべき点が2つ存在します。
第一に、「年間の総返済額」の範囲を、正しく理解することが必要です。
これは、今回申し込む住宅ローンの、予定返済額だけを指すものではありません。
もし自動車ローンやカードローン、あるいは奨学金など、他に返済中の借入れが存在する場合、それら全ての年間返済額を合算しなくてはなりません。
第二の注意点は、計算の基礎となる「年収」の定義です。
計算に使用する年収とは、通常、社会保険料や税金が差し引かれる前の「額面年収（総支給額）」を指します。
実際に手元に残る「手取り年収」とは異なるため、源泉徴収票などで正確な金額を確認することが大切です。
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住宅ローン借入金額決定時における重要な注意点
金融機関が設定する、返済負担率の審査基準をクリアすることは、借入れの前提条件となります。
しかし、その基準の上限額が、必ずしもご自身にとって適正な借入金額であるとは限りません。
マイホーム購入の際には、物件価格以外にも仲介手数料や登記費用など、多くの「諸費用」が別途必要となる点を考慮しなくてはなりません。
また、住宅ローンは長期にわたる返済が一般的であり、「完済時の年齢」が何歳になるのかを確認することも大切です。
もし、定年退職後も返済が継続する場合、収入が減少する中で返済負担が重くなる可能性があるでしょう。
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まとめ
返済負担率とは、年収に対する年間総返済額の割合であり、金融機関が返済能力を判断する基準の1つです。
この割合を計算する際は、他の借入れもすべて含めた総返済額を、「手取り」ではなく「額面年収」で割る必要があります。
そして、審査基準を満たす「借りられる額」ではなく、諸費用や将来のライフプランまで考慮した、「無理なく返せる額」を見極めることが重要となります。
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