マイホームは住宅ローンの返済が長期にわたるため、万が一のことがあった場合の経済的な不安は大きいものです。
もしも病気やケガで働けなくなり、住宅ローンの返済が困難になった場合、ご家族の生活はどうなるのだろうかという心配は尽きないことでしょう。
そこで本記事では、住宅ローンが病気で免除されるための条件と、そのために不可欠な保険の仕組みについて解説いたします。
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万が一の事態に備えて団信に加入する
住宅ローンの契約者が長期間働けなくなったり、亡くなったりする事態に見舞われると、ローンの返済が滞ってしまうリスクが生じます。
このようなリスクに備えるため、多くの金融機関の住宅ローンでは、「団体信用生命保険」（団信）への加入が必須です。
団信に加入していれば、残りの住宅ローンの返済義務を負うことなく、住み慣れたマイホームにそのまま住み続けることができるようになり、大きな安心につながります。
この団信こそが、「住宅ローンが病気で免除される」という可能性を現実にするために、重要なポイントです。
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団体信用生命保険に加入していないケースでのリスクと保障の範囲
団体信用生命保険（団信）は、民間の金融機関の住宅ローンでは加入が必須のケースが多くありますが、フラット35など、一部の住宅ローンでは加入が任意です。
もし団信に加入していない場合に、契約者が重い病気や事故で働けなくなったり、亡くなったりすると、住宅ローンの残債はそのまま残されてしまいます。
一方で団信に加入している場合、住宅ローンの契約者が死亡したときや、約款に定められた高度障害の状態になったときに保険金が支払われ、ローン残高が免除されます。
しかし、高度障害に至らない病気やケガで長期間働けなくなった場合は、通常の団信では保障されないという点に注意が必要です。
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3大疾病やペアローン利用時のポイント
一般的な団体信用生命保険では、死亡と高度障害状態しか保障されませんが、より幅広い病気のリスクに備えたい場合は、特約を付加することを検討するべきでしょう。
たとえば、3大疾病保障特約を付加すれば、所定の3大疾病と診断確定された場合や、その病気により一定期間就業不能状態が続いた場合、住宅ローン残高が免除されます。
ただし、住宅ローンの金利が上乗せになる傾向があり、契約者の健康状態によっては特約付きの団信に加入できない可能性も生じます。
またペアローンを利用する場合、残された配偶者のローン残高のみが免除される「ペア連生団信」などを選ぶことも可能です。
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まとめ
団体信用生命保険は、住宅ローンの契約者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に、保険金でローン残高が完済されるという重要な仕組みです。
通常の団信ではカバーされない3大疾病などのリスクにも備えるためには、特約を付加した団信を選ぶなど、ご自身の状況に合わせた保障内容の検討が不可欠です。
もし団信に加入していない場合は、万が一のときに住宅ローンの返済義務が残されてしまうため、将来を見据えた適切な備えが求められます。
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